Kartenzahlung im Ausland: In Euro zahlen oder Landeswährung wählen?

Wenn Terminal oder Geldautomat im Ausland fragen, ob Sie in Euro oder in Landeswährung zahlen möchten, wählen Sie in der Regel die Landeswährung. Die Umrechnung in Euro direkt am Terminal, Dynamic Currency Conversion (DCC), ist meist teurer, weil der Betreiber einen eigenen Wechselkurs mit Aufschlag anwendet. Die Umrechnung durch Ihre Bank oder Kartengesellschaft ist dagegen oft günstiger, kann aber ebenfalls ein Fremdwährungsentgelt enthalten. Dieser Beitrag erklärt, wie die Entgelte entstehen und wie Sie sie vermeiden.

Zwei Wege der Umrechnung

Bei einer Kartenzahlung außerhalb des Euroraums gibt es zwei Möglichkeiten:

1. Zahlung in Landeswährung. Das Terminal bucht den Betrag in der Fremdwährung. Ihre Bank oder Kartengesellschaft rechnet ihn später in Euro um, zum Kurs der Kartenorganisation oder der Bank, gegebenenfalls mit einem Fremdwährungsentgelt, das Ihr Kartenvertrag festlegt. Manche Karten verlangen keines, andere berechnen einen Prozentsatz des Umsatzes. Wie hoch, steht im Preis- und Leistungsverzeichnis Ihrer Bank.

2. Zahlung in Euro (DCC). Das Terminal oder der Händler rechnet sofort in Euro um und zeigt Ihnen den Eurobetrag. Dabei kommt ein Wechselkurs des Betreibers zum Einsatz, in dem oft ein Aufschlag steckt. Der Betreiber kann daran verdienen.

Rechenbeispiel (illustrativ)

Alle Zahlen sind frei gewählt und keine Marktpreise. Eine Rechnung von 100 Einheiten Fremdwährung, die laut Referenzkurs 92,00 € entspricht.

Variante	Kursaufschlag	Fremdwährungsentgelt	Ergebnis
Landeswährung, Karte ohne Entgelt	0 %	0 %	92,00 €
Landeswährung, Karte mit 1,75 % Entgelt	0 %	1,75 %	93,61 €
DCC in Euro mit 4 % Aufschlag	4 %	0 %	95,68 €

Im Beispiel ist die Variante mit Zahlung in Euro am Terminal am teuersten, obwohl sie bequemer wirkt. Der tatsächliche Aufschlag kann je nach Anbieter höher oder niedriger sein. Entscheidend ist, dass Sie ihn vor der Zahlung erfahren und vergleichen können.

Transparenzpflichten in der EU

Die EU-Verordnung (EU) 2019/518 regelt, dass Zahlungsdienstleister bei Kartenzahlungen und Geldautomatenabhebungen in der Union Informationen über Umrechnungsentgelte geben müssen. Wird DCC angeboten, muss vor der Zahlung der Gesamtbetrag in der Währung des Händlers und in Ihrer Heimatwährung sowie der Wechselkurs offengelegt werden, zusammen mit den Entgelten. Auch bei bestimmten Überweisungen und Karten-Transaktionen müssen Aufschläge im Verhältnis zum Referenzkurs der Europäischen Zentralbank angegeben werden. Viele Banken stellen diese Informationen in der Banking-App bereit. Details zum Anwendungsbereich sollten Sie in der Verordnung nachlesen, denn sie betrifft vor allem Zahlungen innerhalb der EU und des EWR in nicht-euro Währungen. Für Reisen in Drittstaaten gelten nicht alle Regeln gleichermaßen.

So gehen Sie vor

Am Terminal die Landeswährung wählen. Lassen Sie sich nicht drängen, wenn Mitarbeitende „Euro ist einfacher“ sagen.
Im Zweifel Zahlung abbrechen. Sie können den Vorgang abbrechen und neu starten.
Beleg prüfen. Auf dem Beleg steht, in welcher Währung abgerechnet wurde.
Kartenbedingungen kennen. Prüfen Sie vor der Reise das Fremdwährungsentgelt Ihrer Karte und ob es Alternativen gibt, etwa eine Karte ohne Auslandseinsatzentgelt.
Bargeld am Automaten. Auch dort wird oft DCC angeboten. Wählen Sie die Landeswährung. Dazu können Gebühren des Automatenbetreibers anfallen, die vorher angezeigt werden müssen.

Kosten für Händler und Reisebranche

DCC ist auch für Händler ein Thema. Wer in Tourismusregionen oder Hotels Terminals nutzt, bekommt von manchen Anbietern DCC als Zusatzfunktion angeboten, oft mit Beteiligung am Umrechnungsertrag. Das kann Zusatzerlöse bringen, birgt aber Reputationsrisiken, wenn Gäste sich überrumpelt fühlen. Prüfen Sie, ob DCC im Vertrag aktiviert ist, und stellen Sie sicher, dass Mitarbeitende die Wahl neutral und korrekt erklären. Wer Gäste fair informiert, vermeidet Chargebacks und Beschwerden, siehe Chargeback und Rückbuchung.

Kartenwahl für Reisen

Für Verbraucher gibt es einige Kriterien zur Auswahl der Karte:

Fremdwährungsentgelt: Prozentsatz auf Umsätze in anderer Währung, falls vorhanden.
Bargeldabhebung: Oft eigene Gebühren, teils unabhängig vom Fremdwährungsentgelt.
Girocard im Ausland: Funktioniert, wenn sie ein internationales Co-Badge trägt, nicht überall, und die Konditionen hängen von der Bank ab.
Kreditkarte oder Debit-Mastercard und Visa Debit: Weit akzeptiert, die Konditionen unterscheiden sich stark.
Zusatznutzen: Reiseversicherungen und andere Leistungen sind Nebensache, sollten aber nicht die Gebührenfrage überdecken.

Ob eine Karte für Ihre Reisen geeignet ist, entscheidet sich nach Reisehäufigkeit, Zielländern und Abhebungsverhalten.

Mehr zum Thema Gebühren

Wenn Sie als Händler im Inland Karten annehmen, interessiert eher der Aufbau der Händlerentgelte. Einen Überblick gibt der Beitrag Kartenzahlung Gebühren Vergleich. Verbraucher erfahren dort, warum Händler überhaupt Entgelte zahlen, was erklärt, warum Aufschläge für gängige Zahlungsmittel nicht erlaubt sind (Aufpreis bei Kartenzahlung).

Beispiel an der Hotelrezeption (illustrativ)

Eine Reisende zahlt eine Hotelrechnung im Nicht-Euro-Land. Das Terminal zeigt zwei Optionen: Betrag in Landeswährung oder bereits umgerechnet in Euro. Die Mitarbeiterin sagt, Euro sei einfacher. Die Reisende fragt nach dem Wechselkurs und dem Aufschlag, vergleicht den angezeigten Eurobetrag mit dem Referenzkurs ihrer Banking-App und wählt die Landeswährung. Dieser kurze Check dauert wenige Sekunden. Auf größeren Rechnungen, etwa bei mehrtägigen Aufenthalten oder Mietwagen, summieren sich Aufschläge schnell zu zweistelligen Euro-Beträgen. Wer die Rechnung zusätzlich fotografiert oder den Beleg aufbewahrt, kann später nachvollziehen, in welcher Währung abgerechnet wurde.

Häufige Fragen

Ist Zahlung in Euro im Ausland immer schlechter?

Nicht in jedem Fall, aber häufig. Wer den Kurs und den Aufschlag nicht kennt, kann nicht vergleichen. Im Zweifel ist die Landeswährung die sicherere Wahl.

Gilt das auch für Reisen innerhalb der Eurozone?

Nein. Innerhalb des Euroraums wird in Euro gezahlt, eine Umrechnung findet nicht statt.

Wo erfahre ich das Fremdwährungsentgelt meiner Karte?

Im Preis- und Leistungsverzeichnis Ihrer Bank oder in den Kartenbedingungen. Auch die Banking-App zeigt oft Informationen zu Auslandseinsätzen.

Quellen

Europäische Kommission — Informationen zur Verordnung (EU) 2019/518
Europäische Zentralbank — Referenzwechselkurse
Verbraucherzentrale — Tipps zur Kartennutzung im Ausland