Interchange++ oder Pauschalpreis: Welches Preismodell passt?
Interchange++ oder Pauschalpreis bei Kartenzahlung: Unterschiede, Rechenbeispiele und Entscheidungshilfen für Händler, damit Sie das passende Preismodell wählen.
Interchange++ lohnt sich meist für Händler mit höheren Umsätzen oder höheren Durchschnittsbons, die Transparenz wollen. Ein Pauschalpreis passt oft zu kleinen Betrieben mit geringen Umsätzen, die Planbarkeit und einfache Abrechnung schätzen. Welches Modell tatsächlich günstiger ist, hängt von Ihrem Kartenmix, Ihrem Durchschnittsbon und den Fixkosten ab. Dieser Beitrag zeigt, wie Sie das selbst nachrechnen.
Was bedeutet Interchange++?
Beim Modell Interchange++ (manchmal „IC++“) weist der Anbieter drei Bestandteile getrennt aus:
- das Interchange-Entgelt an die kartenausgebende Bank,
- das Entgelt der Kartenorganisation (Scheme Fee),
- die Marge des Anbieters, meist als fester Prozentsatz und/oder Fixbetrag je Zahlung.
Sie sehen auf der Abrechnung also, was an die Bank ging, was an das Netzwerk und was beim Anbieter bleibt. Wenn sich Interchange oder Scheme Fees ändern, wirkt sich das direkt auf Ihre Kosten aus. Die Marge bleibt dagegen stabil, solange der Vertrag nicht angepasst wird. Interchange für Verbraucherkarten im EWR ist durch die Verordnung (EU) 2015/751 gedeckelt (0,2 % bei Debit, 0,3 % bei Kredit), was die Schwankungsbreite in diesem Bereich begrenzt.
Was bedeutet Pauschalpreis?
Beim Pauschalmodell (auch Blended Rate, Flat Rate) zahlen Sie einen festen Satz für viele oder alle Kartenzahlungen, zum Beispiel einen Prozentsatz für alle Visa- und Mastercard-Zahlungen. Für Girocard und für Karten außerhalb des EWR gelten oft andere Sätze. Der Anbieter kalkuliert einen Durchschnitt über viele Händler. Sie müssen Interchange und Scheme Fees nicht einzeln nachvollziehen.
Vorteile: leicht verständlich, gut planbar, schneller Vertragsabschluss. Nachteil: Wenn Ihr Kartenmix überwiegend günstig ist (zum Beispiel viele EWR-Debitkarten), subventionieren Sie teure Karten anderer Händler mit.
Vergleich im Überblick
| Kriterium | Interchange++ | Pauschalpreis |
|---|---|---|
| Transparenz | Hoch, Posten einzeln sichtbar | Gering, ein Satz für vieles |
| Planbarkeit | Mittel, abhängig vom Kartenmix | Hoch |
| Typisch geeignet für | Mittlere bis hohe Umsätze | Kleine Umsätze, Einstieg |
| Aufwand beim Prüfen | Höher | Niedrig |
| Risiko | Teure Karten verteuern die Abrechnung | Überzahlung bei günstigem Kartenmix |
| Verhandlungsspielraum | Marge | Gesamtsatz |
Rechenbeispiel (illustrativ)
Alle Werte sind frei gewählt, um die Mechanik zu zeigen, und keine Marktpreise.
Ein Fachgeschäft hat 20.000 € Kartenumsatz im Monat bei 400 Zahlungen. Der Durchschnittsbon beträgt 50 €. Der Anbieter bietet:
- Modell P (Pauschal): 1,3 % ohne Fixentgelt.
- Modell I (Interchange++): Interchange im Durchschnitt 0,25 %, Scheme Fees im Durchschnitt 0,10 %, Marge 0,30 % plus 0,05 € je Zahlung.
Rechnung:
- Modell P: 20.000 € × 1,3 % = 260 €.
- Modell I: 20.000 € × (0,25 % + 0,10 % + 0,30 %) = 20.000 € × 0,65 % = 130 €, plus 400 × 0,05 € = 20 €, zusammen 150 €.
In diesem Beispiel spart Modell I rund 110 € im Monat. Würde der Betrieb viele Karten mit höherem Interchange annehmen (zum Beispiel Firmenkarten oder Karten aus Drittstaaten), sähe das Ergebnis weniger deutlich aus. Rechnen Sie darum mit Ihrem echten Kartenmix.
Entscheidungshilfe: Fünf Fragen
- Wie hoch ist Ihr Kartenumsatz? Bei geringen Umsätzen macht der Unterschied in Euro wenig aus, die Einfachheit zählt mehr.
- Wie hoch ist Ihr Durchschnittsbon? Fixentgelte je Zahlung wirken bei kleinen Bons stark.
- Wie sieht Ihr Kartenmix aus? Viele Verbraucher-Debitkarten sprechen für Interchange++. Viele Firmen- oder internationale Karten können das Bild verändern.
- Wollen Sie Abrechnungen detailliert prüfen? Interchange++ verlangt mehr Lesearbeit oder Unterstützung durch Ihre Buchhaltung.
- Wie wichtig ist Planbarkeit? Wer feste Sätze braucht, wählt eher pauschal.
Auf diese Details achten
- Mindestumsatz oder Mindestentgelt: Manche Verträge verlangen ein monatliches Minimum an Entgelten, auch wenn Sie weniger Umsatz machen.
- Preis für Karten außerhalb des EWR: Oft gibt es Aufschläge, die im Pauschalsatz nicht enthalten sind.
- Preisanpassungsklauseln: Prüfen Sie, wann und wie der Anbieter Sätze ändern darf.
- Zusatzgebühren: Gebühren für Rückbuchungen, Auszahlungen oder Zahlungsberichte können den Vorteil schmälern.
- Staffelpreise: Prüfen Sie, ob Rabatte automatisch greifen oder verhandelt werden müssen.
Verhandeln lohnt sich
Die Marge ist verhandelbar, besonders bei steigendem Umsatz. Holen Sie Angebote von mindestens drei Anbietern ein, nennen Sie Ihre echten Umsatzzahlen und lassen Sie sich Preise für Debit, Kredit und Karten aus Drittstaaten getrennt nennen. Vergleichen Sie danach den effektiven Prozentsatz, also Gesamtkosten geteilt durch Kartenumsatz. Mit dem Gebührenrechner können Sie mehrere Varianten durchspielen.
Wer zusätzlich ein Gerät benötigt, sollte parallel die Optionen im Beitrag Kartenterminal kaufen oder mieten prüfen.
Häufige Fragen
Ist Interchange++ immer günstiger?
Nein. Bei sehr kleinen Umsätzen kann ein Pauschalpreis wirtschaftlich besser sein, weil Fixentgelte und Grundgebühren dort stärker wirken als der Satz.
Kann der Anbieter Interchange einfach erhöhen?
Er gibt Änderungen der Entgelte weiter, die sich aus dem Marktumfeld ergeben. Die Marge ist vertraglich festgelegt. Lesen Sie die Anpassungsklauseln.
Gilt die EU-Obergrenze auch für Firmenkarten?
Nein. Die Obergrenzen betreffen Verbraucherkarten. Firmenkarten und Karten aus Drittstaaten sind nicht gedeckelt.
Wie erkenne ich, was ich aktuell zahle?
Teilen Sie Ihre gesamten Entgelte eines Monats durch den Kartenumsatz. Das ergibt den effektiven Satz, den Sie mit Angeboten vergleichen können.
Quellen
- EUR-Lex — Verordnung (EU) 2015/751 über Interbankenentgelte
- BaFin — Aufsicht über Zahlungsdienstleister
- Deutsche Bundesbank — Zahlungsverkehrsstatistik und Erläuterungen
